Tout sur l'assurance habitation

En matière d'assurance habitation, entre les nombreuses formules toutes différentes, les grands écarts de prix, la complexité des contrats ou encore les garanties incontournables ou optionnelles, il peut être difficile de s'y retrouver. Ce guide vous aidera à mieux comprendre pour bien choisir.

Nous pouvons si vous le souhaitez, vous mettre en relation avec un ou plusieurs spécialistes de l'assurance habitation. Ils pourront vous proposer un devis gratuit et sans engagement.

La page ci-dessous vous donne un aperçu des chapitres et messages principaux abordés dans notre guide pour mieux comprendre pour bien choisir.

Assurance habitation : quelles garanties ?

Historiquement, l'assurance habitation, c'est l'assurance incendie. Aujourd'hui encore avec 1 incendie toutes les deux minutes en France, cette garantie est à l'origine des différentes obligations ou conseils de souscription des contrats d'assurances habitation.

Les locataires sont présumés responsables en cas d'incendie d'où l'obligation d'assurance instituée par la loi du 6 juillet 1989.

De même pour les propriétaires, s'il n'existe pas d'obligation d'assurance, l'incendie pouvant détruire le patrimoine de toute une vie, l'assurance habitation est incontournable.

Au-delà des garanties incontournables (qualifiées aussi « de base »),  les contrats se différencient par des garanties supplémentaires en option, le montant assuré et les franchises.

Des garanties de base : les garanties de Responsabilité civile et les garanties de dommages aux biens

Dans le cadre de son obligation de conseil ou des obligations légales (les vôtres et les siennes), l'assureur vous imposera dans ses contrats multirisques » un certain nombre de garanties de base.

Des garanties de responsabilité civile :

• La responsabilité civile, c'est l'obligation légale qui incombe à une personne de réparer (financièrement) le dommage causé à autrui, c'est-à-dire aux autres que le dommage soit matériel ou corporel - (articles 1382 à 1386 du code civil).
• Pour les locataires, la garantie de responsabilité civile locative est obligatoire au titre de l'occupation d'un logement ( ceci pour sauvegarder le bien de votre propriétaire en cas de sinistre).
• Pour l'occupation d'un appartement ou d'une maison mitoyenne, la garantie de responsabilité civile vis-à-vis des voisins et des tiers est indispensable et présente dans tous les contrats multirisques habitation.
• Enfin, si la garantie de responsabilité civile « familiale » n'est pas obligatoire, les enjeux financiers de la responsabilité civile peuvent être tellement important que dans les faits, cette garantie est présente dans tous les contrats d'assurance de l'habitation principale même si elle est sans relation directe avec le logement. C'est cette garantie qui intervient notamment pour les enfants pour la crèche ou l'école ou pour vos animaux domestiques.

Des garanties dommages aux biens :

• Contrairement à la responsabilité civile, ces garanties vous concernent vous-même : l'assuré. La présence de ces garanties vous assure de la sauvegarde de votre patrimoine mobilier (locataire et propriétaire) et immobilier (propriétaire) en cas de survenance de différents évènement : par exemple un incendie ou un dégât des eaux.
• Ces garanties ne sont pas obligatoires pour l'assuré. Sur le plan de la protection du patrimoine, elles sont cependant incontournables.
• Pour l'assureur, au regard de son obligation de conseil, ces garanties doivent être présentes dans votre contrat et elles le sont : incendie, explosion, chute directe de la foudre, dégâts des eaux, tempête, grêle. De même pour l'assureur, certaines garanties doivent être présentes dans votre contrat du fait de la Loi même si votre contrat est très ancien : garanties catastrophes naturelles, catastrophes technologiques (suite à l'affaire AZF), actes de terrorisme et attentat.

Votre compagnie d'assurance vous indemnisera si vous répondez aux critères établis dans votre contrat d'assurance.

Garanties supplémentaires

En plus de vos garanties de base, les « incontournables », pour vous ou pour votre assureur, vous pouvez souscrire des garanties supplémentaires :

• Garantie de certains biens spécifiques : objets de valeur, bijoux, espèces, etc. ;
• Garantie contre le vol, les bris de vitres, dommages aux appareils électriques, etc. ;
• Garantie pour les aménagements extérieurs de la maison (piscine, portail électrique, fuite d'eau au compteur...) ;
• Garantie de responsabilité spécifique (chien catégorie 2, cheval... assistante maternelle...) ;
• Garantie protection juridique : extrêmement utile pour régler les litiges de votre vie quotidienne (professionnel...) car elle vous permet d'être défendu gratuitement en cas de litige. Attention cependant à cette option. Un contrat de protection juridique se présente également comme un contrat d'assurance à part entière. Les domaines de « droit » étant très variès, quand la « protection juridique » est proposée en option du contrat habitation, l'étendue réelle des garanties est souvent bien différente de ce que vous en attendez. Il est important d'en discuter avec votre assureur.

Plus vous choisissez d'options, plus le montant de vos cotisations sera élevé.

Trouvez votre assurance habitation

Montant assuré et franchise

• En cas de sinistre, votre assurance habitation permet d'indemniser vos victimes au titre de vos différentes responsabilités et/ou de  compenser la perte de vos biens. Pour connaître l'étendue des indemnisations prévus pour les « tiers » et/ou le montant de votre indemnisation, vous devez connaître votre niveau de couverture.
• Si vous possédez à votre domicile des biens de valeur importante, pensez à contracter une assurance complémentaire adaptée à la valeur de votre patrimoine.
• Une fois vos garanties choisies en collaboration avec votre assureur, vous devez clairement définir les franchises éventuelles. Une franchise est le montant qui reste à votre charge en cas de sinistre.

Selon votre profil

Les garanties obligatoires ou incontournables ne seront pas les mêmes selon votre profil. De même, vous pourrez choisir de souscrire des garanties supplémentaires selon votre situation et vos besoins :

• Propriétaire occupant
• Propriétaire non occupant
• Propriétaire en copropriété
• Locataire
• Étudiant, jeune actif
• Colocataire
• Plus de 50 ans

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